新能源車險投保難、投保貴問題將迎來“破局”。近日，金融監(jiān)管總局、工信部、交通運輸部、商務部發(fā)布了《關于深化改革加強監(jiān)管促進新能源車險高質量發(fā)展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），提出合理降低新能源汽車維修使用成本，穩(wěn)妥優(yōu)化自主定價系數(shù)浮動范圍等7個方面的要求。這是我國首個新能源車險指導意見，將對維護消費者權益、促進行業(yè)健康發(fā)展產生重要意義。

2020年以來，我國實施車險綜合改革，推出新能源車險專屬產品，新能源車險業(yè)務增長迅速，為新能源汽車產業(yè)發(fā)展提供了有效保障。同時，由于新能源汽車階段性地出現(xiàn)了出險率和維修成本較高、部分車型保險風險與價格不匹配、少數(shù)車輛投保不暢、部分車型保費較高、新能源車險經營持續(xù)虧損等現(xiàn)象，引起了各方關注。

行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，2023年，新能源汽車車均保費比燃油車高63%，扣除車齡等因素，新能源新車保費仍比燃油車新車高約10%。但同時，全行業(yè)2024年新能源車險承保虧損57億元，呈現(xiàn)連續(xù)虧損。

針對上述現(xiàn)狀,《指導意見》推出一攬子政策舉措，著力推進新能源車險供需兩側改革，通過綜合施策來系統(tǒng)化解上述矛盾和問題，有效滿足人民群眾車險保障需求，更好服務新能源汽車產業(yè)高質量發(fā)展，具體包括以下7個方面措施。

一是合理降低新能源汽車維修使用成本。豐富維修零配件供給渠道和類型，引導消費者培養(yǎng)良好用車習慣，推動新能源汽車數(shù)據(jù)跨行業(yè)合規(guī)共享。建立保險車型風險分級制度。

二是引導建立高賠付風險分擔機制。統(tǒng)籌行業(yè)力量，引導建立高賠付風險分擔機制和平臺，為高賠付風險的新能源汽車提供有效保險保障，實現(xiàn)消費者愿保盡保。

三是穩(wěn)妥優(yōu)化自主定價系數(shù)浮動范圍。對新能源商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍進行合理優(yōu)化，促進車險價格與風險更為匹配，有效發(fā)揮市場機制作用。

四是豐富商業(yè)車險產品。研究推出“基本+變動”車險組合產品，研究探索“車電分離”模式車險產品，為相關新能源汽車提供更加科學合理的保險保障。

五是優(yōu)化商業(yè)車險基準費率。優(yōu)化新車型保險定價標準，綜合考慮新車售價、續(xù)航里程、動力性能、安全配置、車型風險分級等因素，提升定價精準度和合理性。

六是提升行業(yè)經營管理水平。推動提升保險公司經營質效，加強精細化管理，主動順應智能駕駛趨勢，探索風險減量服務創(chuàng)新，開展車輛安全性和維修經濟性研究。

七是加強新能源車險監(jiān)管。提升理賠質效，規(guī)范市場秩序，優(yōu)化費率回溯監(jiān)管，加強行業(yè)自律，強化消費者權益保護。

八是強化支撐保障。加強相關部委及所屬單位的統(tǒng)籌協(xié)調，建立常態(tài)化聯(lián)系工作機制，依法依規(guī)開展新能源汽車相關數(shù)據(jù)共享。行業(yè)協(xié)同推動各項措施落地，做好宣傳引導。

那么，具體到可實操的措施，該如何降低新能源汽車維修使用成本？對此，金融監(jiān)管總局有關司局負責人表示，首先要豐富維修零配件供給渠道和類型，提升車輛維修和理賠標準化程度，提升新能源汽車維修經濟性水平；其次，鼓勵新能源汽車企業(yè)、保險公司通過駕乘操作規(guī)范手冊、視頻引導和現(xiàn)場培訓等方式，引導消費者培養(yǎng)良好用車習慣，推動降低車輛故障率和交通事故發(fā)生率；再者，持續(xù)健全以市場為導向、以風險為基礎的費率形成機制，探索建立保險車型風險分級制度，優(yōu)化新車型車險定價標準，推動實現(xiàn)新能源汽車數(shù)據(jù)跨行業(yè)合規(guī)共享，增強車險定價精準度和合理性；最后，還要開展新能源汽車安全性經濟性研究，為汽車企業(yè)完善產品設計提供建議，推動降低出險率和維修成本，合力降低新能源汽車全生命周期使用成本。

上述負責人還指出，引導建立高賠付風險分擔機制并上線運行“車險好投?！逼脚_，是用中國特色方式，統(tǒng)籌行業(yè)力量，引導財險公司主動擔當作為，從根本上解決高賠付風險新能源汽車“投保難”問題的重要舉措。任何新能源車主在常規(guī)渠道投保遇到困難時，可選擇通過此平臺鏈接保險公司投保，且保險公司不得拒保。財險行業(yè)將為高賠付風險的新能源汽車提供線上化的便利投保窗口，有效實現(xiàn)愿保盡保。

當前，智能駕駛技術較快發(fā)展、車型快速迭代，給廣大車主帶來了舒適便利的駕乘體驗，同時也將給車險經營帶來較大影響。一方面，風險因素發(fā)生變化，智能駕駛模式下，車輛駕駛風險因素從人的因素更多轉向技術、軟件和網(wǎng)絡安全等因素；另一方面，保險事故責任發(fā)生變化，隨著法規(guī)制度的建立完善，汽車制造商、技術服務商等參與程度可能會提升。

為主動順應智能駕駛趨勢，財險行業(yè)需要統(tǒng)籌行業(yè)開展系統(tǒng)性研究，對智能駕駛等新技術應用對車輛行駛風險帶來的變化開展研究，并積極推動產品和服務創(chuàng)新?！啊吨笇б庖姟诽岢龅耐瞥觥?變動’新能源車險組合產品和‘車電分離’模式汽車商業(yè)車險產品，可以說是開展相關探索的第一步?！鄙鲜鲐撠熑私榻B，財險行業(yè)將針對智能駕駛特點及其風險變化，對保險產品保障內容、產品形態(tài)進行創(chuàng)新優(yōu)化，提供更加貼合實際保障需求的保險產品和服務。（何  珺）